בנקאות בעידן אמזון ואובר
דניאל כהן
| 12/03/2018
bigstockphoto
בנקאות כשירות ( BaaS- Banking as a Service) היא המציאות החדשה בעולמנו. בנקאות דיגיטלית היא ענף הצומח במהירות והצפי הוא כי בשנת 2021 יהיו שלושה מיליארד משתמשים בבנקאות הדיגיטלית באמצעות טלפונים חכמים, טאבלטים, מחשבים ואף שעונים חכמים. בעולם הטכנולוגי של היום, שירותים פיננסים – הלוואות, פיקדונות וכו' – יכולים להינתן בצורה דיגיטלית, מותאמת למשתמש ויעילה מבחינה תפעולית הרבה יותר מאשר כיום.
מספר מגמות טכנולוגיות משמעותיות משפיעות על התעשייה הפיננסית ומניעות את הדיגיטציה הבנקאית. את הראשונה מוביל 'הצרכן הדיגיטלי', אשר מצפה לשירותים דיגיטליים חלקים וידידותיים למשתמש בכל תחומי החיים. "לקוחות אינם בוחנים אותנו כבנקים, הם מעמידים אותנו בשורה אחת עםUber ו-Amazon", כך אמר מנהל הטכנולוגיות הראשי (CIO) של בנק אוף אמריקה, הארי גופלקרישנן. כיום, לקוחות יוצרים ביקוש אדיר לשירותים דיגיטליים, דבר המהדהד גם במסדרונות הבנקים. אם תשאלו מנכ"ל/ית בנק מה עומד בראש סדר היום של הבנק, סביר כי הפיכת הבנק לחברה טכנולוגית תהיה התשובה הנפוצה ביותר.
המגמה השנייה קשורה לפינטק (FinTech) - חברות סטארטאפ ברחבי העולם, המרחיבות את גבולות הבנקאות הדיגיטלית. חדשנות בתחומים של גיוס המונים, הלוואות עמית-לעמית, טכנולוגיית הבלוקצ'יין ועוד. אם ניקח בחשבון את כאבי הראש של מנכ"לי/ות הבנקים, אז פינטק מייצג עבורם תחרות עסקית משמעותית ולכן עליהם להגיע לאותה רמה של חדשנות ושירות דיגיטלי.
המגמה השלישית היא רגולציה, במיוחד זו הנוגעת לבנקאות פתוחה. לא רק שהלקוח דורש שירות דיגיטלי, וענף הפינטק יוצר תחרות עזה, גם הרגולטור מאלץ את המוסדות הפיננסים לספק לו ולענף הפינטק, גישה לחשבונות הבנק, כך שהלחץ על קברניטי הבנקים גובר.
אבל לא הכל שחור בקרב המוסדות הפיננסים. עדיין יש להם קהל שבוי של עשרות אלפים (אם לא מיליונים) של לקוחות. זו בדיוק גם ההזדמנות עבורם: לנוע מהר, לאמץ את תחום הדיגיטל ולפתח מעטפת חזקה של שירותים דיגיטליים, בין אם מוצעים ישירות ללקוח ובין אם בעזרת מתווכים. עומקה ורוחבה של מעטפת זו הם אלו שיגדירו את היתרון התחרותי של המוסדות הפיננסים.
כיצד כל זה משפיע על ההונאות הפיננסיות? במבט חטוף לעתיד, ניתן לראות את הרחבת ערוצי ההידברות והשירותים בין הבנקים ללקוחותיהם. הרחבה זו תיצור גידול משמעותי בכמות העסקאות וראינו זאת בעבר- ככל שהפלטפורמה נוחה יותר, כך עולה היקף העסקות. כאשר עברנו מבנקאות פיזית אל הדור השני של הבנקאות (בנקאות טלפונית) – היו יותר עסקאות. כאשר עברנו אל הבנקאות האינטרנטית/סלולרית, עלה אף יותר היקף העסקות. לכן, עם מודל BaaS נפחי ההעברות הכספיות יגדלו במקביל לגידול בנפח השירותים הדיגיטליים.
תהליך זה צפוי לייצר שני אתגרים משמעותיים. הראשון קשור לאמון במערכת. מי היא אותה ישות דיגיטלית מולה אנו מתנהלים? האם אנו יכולים לבטוח בה? כשעוסקים בשאלה זו, קשה להתעלם ממהפכת האינטרנט של הדברים. כיצד אותם "דברים" יתקשרו עם המערכת הפיננסית, ללא התערבות אנושית.
האתגר השני נוגע לתפעול עצמו. אם נפחי העסקאות צפויים לגדול, כך גם כמות ההונאות. כיצד ניתן יהיה להשתלט על כך?
באשר לנושא האמון יש לציין כי אימות הזהות כשלעצמו אינו מספיק כיום בשביל לבנות אמון בעולם דיגיטלי. יש להגיע לתובנה עמוקה, אמיתית והוליסטית על ההתנהגות של אותה "ישות דיגיטלית". אם נבין את ההתנהגות ונאמץ את התובנות, ניתן יהיה לגשר על הפער. האתגר השני מחייב את המוסדות הפיננסים להיות יעילים יותר, לפרוס יותר כלים אוטונומיים מוכוונים ללמידת מכונה, במטרה להפחית את רמת העומס עמה מתמודדים צוותי ההונאות בבנקים.
הכותב הוא ראש חטיבת שירותי לוחמה בהונאות ב-RSA, מחברת דל טכנולוגיות.
bigstockphoto
בנקאות כשירות ( BaaS- Banking as a Service) היא המציאות החדשה בעולמנו. בנקאות דיגיטלית היא ענף הצומח במהירות והצפי הוא כי בשנת 2021 יהיו שלושה מיליארד משתמשים בבנקאות הדיגיטלית באמצעות טלפונים חכמים, טאבלטים, מחשבים ואף שעונים חכמים. בעולם הטכנולוגי של היום, שירותים פיננסים – הלוואות, פיקדונות וכו' – יכולים להינתן בצורה דיגיטלית, מותאמת למשתמש ויעילה מבחינה תפעולית הרבה יותר מאשר כיום.
מספר מגמות טכנולוגיות משמעותיות משפיעות על התעשייה הפיננסית ומניעות את הדיגיטציה הבנקאית. את הראשונה מוביל 'הצרכן הדיגיטלי', אשר מצפה לשירותים דיגיטליים חלקים וידידותיים למשתמש בכל תחומי החיים. "לקוחות אינם בוחנים אותנו כבנקים, הם מעמידים אותנו בשורה אחת עםUber ו-Amazon", כך אמר מנהל הטכנולוגיות הראשי (CIO) של בנק אוף אמריקה, הארי גופלקרישנן. כיום, לקוחות יוצרים ביקוש אדיר לשירותים דיגיטליים, דבר המהדהד גם במסדרונות הבנקים. אם תשאלו מנכ"ל/ית בנק מה עומד בראש סדר היום של הבנק, סביר כי הפיכת הבנק לחברה טכנולוגית תהיה התשובה הנפוצה ביותר.
המגמה השנייה קשורה לפינטק (FinTech) - חברות סטארטאפ ברחבי העולם, המרחיבות את גבולות הבנקאות הדיגיטלית. חדשנות בתחומים של גיוס המונים, הלוואות עמית-לעמית, טכנולוגיית הבלוקצ'יין ועוד. אם ניקח בחשבון את כאבי הראש של מנכ"לי/ות הבנקים, אז פינטק מייצג עבורם תחרות עסקית משמעותית ולכן עליהם להגיע לאותה רמה של חדשנות ושירות דיגיטלי.
המגמה השלישית היא רגולציה, במיוחד זו הנוגעת לבנקאות פתוחה. לא רק שהלקוח דורש שירות דיגיטלי, וענף הפינטק יוצר תחרות עזה, גם הרגולטור מאלץ את המוסדות הפיננסים לספק לו ולענף הפינטק, גישה לחשבונות הבנק, כך שהלחץ על קברניטי הבנקים גובר.
אבל לא הכל שחור בקרב המוסדות הפיננסים. עדיין יש להם קהל שבוי של עשרות אלפים (אם לא מיליונים) של לקוחות. זו בדיוק גם ההזדמנות עבורם: לנוע מהר, לאמץ את תחום הדיגיטל ולפתח מעטפת חזקה של שירותים דיגיטליים, בין אם מוצעים ישירות ללקוח ובין אם בעזרת מתווכים. עומקה ורוחבה של מעטפת זו הם אלו שיגדירו את היתרון התחרותי של המוסדות הפיננסים.
כיצד כל זה משפיע על ההונאות הפיננסיות? במבט חטוף לעתיד, ניתן לראות את הרחבת ערוצי ההידברות והשירותים בין הבנקים ללקוחותיהם. הרחבה זו תיצור גידול משמעותי בכמות העסקאות וראינו זאת בעבר- ככל שהפלטפורמה נוחה יותר, כך עולה היקף העסקות. כאשר עברנו מבנקאות פיזית אל הדור השני של הבנקאות (בנקאות טלפונית) – היו יותר עסקאות. כאשר עברנו אל הבנקאות האינטרנטית/סלולרית, עלה אף יותר היקף העסקות. לכן, עם מודל BaaS נפחי ההעברות הכספיות יגדלו במקביל לגידול בנפח השירותים הדיגיטליים.
תהליך זה צפוי לייצר שני אתגרים משמעותיים. הראשון קשור לאמון במערכת. מי היא אותה ישות דיגיטלית מולה אנו מתנהלים? האם אנו יכולים לבטוח בה? כשעוסקים בשאלה זו, קשה להתעלם ממהפכת האינטרנט של הדברים. כיצד אותם "דברים" יתקשרו עם המערכת הפיננסית, ללא התערבות אנושית.
האתגר השני נוגע לתפעול עצמו. אם נפחי העסקאות צפויים לגדול, כך גם כמות ההונאות. כיצד ניתן יהיה להשתלט על כך?
באשר לנושא האמון יש לציין כי אימות הזהות כשלעצמו אינו מספיק כיום בשביל לבנות אמון בעולם דיגיטלי. יש להגיע לתובנה עמוקה, אמיתית והוליסטית על ההתנהגות של אותה "ישות דיגיטלית". אם נבין את ההתנהגות ונאמץ את התובנות, ניתן יהיה לגשר על הפער. האתגר השני מחייב את המוסדות הפיננסים להיות יעילים יותר, לפרוס יותר כלים אוטונומיים מוכוונים ללמידת מכונה, במטרה להפחית את רמת העומס עמה מתמודדים צוותי ההונאות בבנקים.
הכותב הוא ראש חטיבת שירותי לוחמה בהונאות ב-RSA, מחברת דל טכנולוגיות.
